Калькулятор графіка амортизації кредиту

Амортизація кредиту — процес погашення позики регулярними (найчастіше щомісячними) платежами, кожен з яких включає частину відсотків і частину тіла кредиту. Цей калькулятор обчислює фіксований ануїтетний платіж за стандартною формулою та будує повний графік платежів з розподілом на відсотки й основну суму, а також показує загальну переплату за весь строк кредиту.

Даний інструмент реалізує науково обґрунтований підхід до обчислень, що базується на перевірених математичних методах і стандартних формулах. Усі розрахунки виконуються у реальному часі безпосередньо у браузері — без відправки даних на сервер і без необхідності встановлювати додаткове програмне забезпечення. Інтерфейс оптимізований для зручного введення параметрів, відображення результатів з необхідною точністю та покрокових пояснень застосованих формул.

Розрахунок графіка амортизації

Формула та пояснення

Ануїтетний (фіксований) платіж

M = P × [r_m × (1 + r_m)ⁿ] / [(1 + r_m)ⁿ − 1] P — сума кредиту (тіло) r_m — місячна ставка = (річна ставка % / 100) / 12 n — кількість щомісячних платежів M — фіксований щомісячний платіж Якщо r_m = 0: M = P / n

Розподіл кожного платежу

Відсотки за місяць = Залишок_боргу × r_m Тіло за місяць = M − Відсотки за місяць Новий залишок = Залишок_боргу − Тіло за місяць Загальна переплата = M × n − P

Особливості амортизації кредиту

  • Ануїтетна схема — платіж однаковий щомісяця, але частка відсотків зменшується, а частка тіла зростає
  • Диференційована схема — тіло гаситься рівними частками, платіж поступово зменшується, переплата менша
  • Дострокове погашення — зменшує залишок боргу та майбутні нарахування відсотків
  • Плаваюча ставка — якщо ставка змінюється протягом строку, графік перераховується заново з моменту зміни
  • Округлення — реальні банківські графіки можуть незначно відрізнятись через округлення копійок

Приклади розв'язання

Покрокові задачі

Приклад 1: Кредит 100 000 грн під 10% річних на 12 місяців. Визначте щомісячний платіж і загальну переплату.

Розв'язання:

Місячна ставка: r_m = (10 / 100) / 12 = 0,0083333

(1 + r_m)¹² = 1,0083333¹² ≈ 1,104713

M = 100000 × [0,0083333 × 1,104713] / [1,104713 − 1] = 100000 × 0,0092059 / 0,104713 ≈ 8791,59 грн

Загальна сума виплат: 8791,59 × 12 ≈ 105499,06 грн

Відповідь: Щомісячний платіж ≈ 8791,59 грн, переплата ≈ 5499,06 грн.

Приклад 2: Кредит 500 000 грн під 12% річних на 5 років (60 місяців). Визначте платіж і переплату.

Розв'язання:

Місячна ставка: r_m = (12 / 100) / 12 = 0,01

(1 + 0,01)⁶⁰ ≈ 1,816697

M = 500000 × [0,01 × 1,816697] / [1,816697 − 1] = 500000 × 0,01816697 / 0,816697 ≈ 11122,22 грн

Загальна сума виплат: 11122,22 × 60 ≈ 667333,43 грн

Відповідь: Щомісячний платіж ≈ 11122,22 грн, переплата ≈ 167333,43 грн.

Приклад 3 (безвідсотковий кредит): Кредит 120 000 грн під 0% річних на 24 місяці (розстрочка). Визначте платіж.

Розв'язання:

Оскільки r_m = 0, формула спрощується: M = P / n

M = 120000 / 24 = 5000 грн

Відповідь: Щомісячний платіж = 5000 грн, переплата = 0 грн (кожен платіж повністю йде на тіло кредиту).

Практичне значення та контекст

Де застосовується

Графік амортизації кредиту використовується позичальниками для планування сімейного бюджету, оцінки повної вартості кредиту та порівняння пропозицій різних банків. Фінансові консультанти застосовують такі розрахунки для аналізу доцільності дострокового погашення чи рефінансування. Бухгалтери й фінансові аналітики використовують амортизаційні таблиці для обліку відсоткових витрат за період. Розуміння того, як формується щомісячний платіж і чому на початку строку переважають відсотки, допомагає приймати обґрунтовані рішення при виборі іпотеки, автокредиту чи споживчої позики.

Часті запитання (FAQ)

Що таке амортизація кредиту?
Амортизація кредиту — це процес поступового погашення позики регулярними платежами, кожен з яких складається з двох частин: відсотків, нарахованих на залишок боргу, та тіла кредиту (частини основної суми). Графік амортизації показує, як з кожним платежем змінюється співвідношення цих частин і як зменшується залишок боргу до повного погашення.
Яка формула розрахунку ануїтетного платежу?
Ануїтетний (фіксований) платіж обчислюється за формулою: M = P × [r×(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1], де P — сума кредиту (тіло), r — місячна відсоткова ставка (річна ставка, поділена на 12 і на 100), n — загальна кількість щомісячних платежів. Якщо ставка r = 0, платіж дорівнює просто P / n.
Чому на початку кредиту переважають відсотки, а наприкінці — тіло кредиту?
Відсотки щомісяця нараховуються на поточний залишок боргу, який на початку строку найбільший. Тому в перших платежах частка відсотків висока, а частка тіла кредиту — мала. З кожним місяцем залишок зменшується, відсотки на нього нараховуються менші, тож дедалі більша частина фіксованого платежу йде на погашення тіла кредиту. Це нормальна властивість ануїтетної схеми, а не помилка розрахунку.
Як дострокове часткове погашення зменшує переплату?
Будь-яка додаткова сума, спрямована на погашення тіла кредиту понад графік, одразу зменшує залишок боргу, на який надалі нараховуються відсотки. Оскільки відсотки в кожному платежі рахуються від поточного залишку, менший залишок означає менші майбутні нарахування — це скорочує або строк кредиту, або розмір майбутніх платежів, і в підсумку зменшує загальну суму переплачених відсотків за весь період.
Чим ануїтетні платежі відрізняються від диференційованих?
При ануїтетній схемі сума щомісячного платежу однакова протягом усього строку кредиту, але співвідношення відсотків і тіла в ній змінюється. При диференційованій схемі тіло кредиту гаситься рівними частками щомісяця, а відсотки нараховуються на щоразу менший залишок — тому загальний платіж поступово зменшується. Диференційована схема дає меншу загальну переплату, але перші платежі за нею суттєво більші, ніж за ануїтетною.

📁 Категорія: Фінанси